提前还贷热度降温！多家银行高管称9月提前还款金额环比下降

存量首套房贷利率下调一个月后，符合“二套转首套”、固定利率转LPR要求的存量房贷利率也在近期迎来了批量调整。

南都·湾财社记者在采访中了解到，银行存量房贷利率的普遍下调，直接减轻了房贷客户的利息负担，提前还贷的动力有所下降。多位上市银行高管也在近期举行的三季度业绩说明会上表示，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，但提前还款规模完全恢复到正常状态还需要一段时间。

值得关注的是，银行存量房贷利率的调整进一步增大了银行业的净息差压力。多位银行高管及机构分析人士指出，存量房贷利率调整对净息差的影响将持续至第四季度以及明年，息差或有进一步探底的可能性。

9月末存量住房贷款加权平均利率为4.29%

据南都·湾财社记者此前报道，10月25日，“二套转首套”“固定利率/基准利率转浮动利率”等存量房贷利率开启批量调整。不少前期自主申请且通过审核的借款人均表示，已经收到了银行发来的通知短信，手机银行App中的贷款合同和还款计划均已自动变更。

记者还从部分银行了解到，只要符合条件，目前借款人仍可向贷款银行提出申请，认定与申请时间约为7-10个工作日。例如，农行客服人员向记者表示，将在10个工作日内完成认定，对符合条件的及时予以调整。

随着时间的推进，降低存量房贷利率工作已基本接近尾声。从官方披露的数据来看，对于减轻家庭部门利息负担的效果较为明显。

中国人民银行调查统计司司长阮健弘10月13日在发布会上介绍，随着降低存量首套房贷利率政策落地，9月末我国存量住房贷款加权平均利率为4.29%，比上月低42个基点，取得了显著的下降幅度。存量房贷利率下降能够有效减少居民的利息支出，提高居民消费能力，有助于消费平稳增长。

多地存量房贷下调工作也渐近尾声。例如，9月末广东全省存量个人住房贷款加权平均利率为4.28%，比8月末下降37个基点，此次利率下调可为全省家庭部门每年减少利息支出约200亿元；9月末，北京地区存量个人住房贷款加权平均利率为4.44%，创近五年以来最低水平，比年初和上年同期分别低23个和25个基点，下降幅度明显。

多家银行回应：提前还款量有所下降

记者注意到，围绕市场关注的存量房贷利率情况，多家上市银行高管在近期举行的三季度业绩说明会上表示，目前银行已为绝大多数符合条件的存量首套房贷实施利率下调，提前还贷量也呈现出环比下降趋势。

国有行方面，农业银行个人信贷部总经理查成伟在日前在三季度业绩发布会上表示，该行为符合条件的存量首套房贷实施利率下调，共惠及730多万客户，平均下调幅度73个基点。“存量首套房贷利率下调之后，房贷客户的利息负担减少，提前还款动力确实有所下降。今年三季度，农行个人住房贷款提前还款金额环比二季度下降20%以上。”

建设银行首席财务官生柳荣称，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，该行9月当月提前还款规模环比下降了7.2%。

“从目前监测到的情况来看，9月提前还款量较8月确实是有下降的一个趋势。我们也相信这个趋势对后续的信贷业务增长会形成比较有力的支撑。”邮储银行副行长、董秘杜春野在该行业绩会上表示。

股份行方面，招商银行副行长彭家文日前表示，招行提前还贷的高峰是在今年3月份，存量房贷利率下调之后，目前提前还贷的量已经减少差不多一半，但是跟之前正常的月份比，提前还贷的量还是偏多。

彭家文判断，总体来说，存量房贷利率下调是有助于减少提前还贷的量，但是从目前来看，还没有完全恢复到正常的状态，相信会逐步地回到正常的状态。

银行业息差仍会进一步承压

在多位业内人士看来，存量房贷利率调整对提前还款情况有抵补作用的同时，也将进一步增大银行业的净息差压力。

净息差方面，南都·湾财社记者根据wind数据梳理发现，前三季度，42家A股上市银行中有38家净息差较上年末下降。其中，净息差最低的厦门银行已经低至1.20%，另有21家银行的净息差位于1.80%的红线以下。

中信建投证券分析师马鲲鹏团队测算指出，第三季度上市银行净息差（测算值）季度环比下降4bps至1.74%。其中，国有行、股份行、城商行、农商行净息差分别为1.64%、1.81%、1.68%、1.86%。从个股来看，几乎全部银行前三季度净息差均较上半年有明显下滑。

国信证券王剑团队研报认为，受LPR（贷款市场报价利率）下行、信贷需求低迷、对公存款成本上升等因素影响，银行净息差持续回落，拖累营收以及净利润增速，这是今年以来一直持续的趋势。展望未来，明年净息差下行压力仍然较大：一是LPR下降后的重定价影响或将持续到明年；二是存量按揭利率调整的翘尾因素将主要影响明年净息差；三是化债可能对净息差带来影响。

彭家文也判断，招行接下来息差还有往下探底的可能性。与此同时，存量房贷利率下调的影响是持续的，9月只是影响了一个阶段，未来对第四季度、对明年都会有持续的影响，相对而言还会继续加大息差的压力。

兴业银行计划财务部总经理赖富荣在该行三季度业绩会上表示，从全年情况看，第四季度存量房贷利率调整会影响单季度息差下降约7BP，全年息差降幅会有所扩大。展望明年，今年的LPR重定价和存量房贷利率调整将影响息差下降约10BP，同时随着贷款利率中枢的下移，新发放贷款定价依旧承压。

生柳荣则认为，存量房贷利率下调对包括建行在内的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产品和期限结构差异。他预计，未来银行资产收益率与负债成本率均将出现不同程度的边际改善，明年息差降幅将趋缓。

采写：南都·湾财社记者 王文妍